Einen Bankkredit aufnehmen
So funktioniert's!
Was ist ein Bankkredit?

Die Bezeichnung "Kredit" kann aus dem lateinischen "credere" = "vertrauen" abgeleitet werden. Damit ist das Überlassen von Geld- oder Sachmitteln gemeint, in dem Vertrauen, diese zurückzuerhalten. Bei einem Darlehen stellt ein Kreditgeber einem Kreditnehmer finanzielle Mittel zur Verfügung und dafür einen Aufpreis im Normalfall in Form von Zinsen erhält.

Der Darlehensnehmer zahlt dabei die Kreditsumme inklusive der veranschlagten Zinsen innerhalb eines festgelegten Zeitraums zurück. Bei Tilgung des Darlehens mit einer gleichbleibenden Raten zur Rückzahlung des Darlehens, ist von einem Annuitätendarlehen die Rede.

Der Begriff „Bankkredit“ beschreibt jede Form eines Darlehens, das von einem Kreditgeber bereitgestellt wird. Verbraucher haben darüber hinaus die Möglichkeit, von Privatpersonen Geld zu leihen. Allerdings kann diese Vorgehensweise mit einigen Risiken und Schwierigkeiten verbunden sein, vor allem, wenn es sich um Freunde oder Familienmitglieder handelt.

Welche Kreditarten gibt es?
Autokredit

Mit einem Autokredit erfolgt die Finanzierung eines Neu- oder Gebrauchtwagens. Im Normalfall verbleibt der Fahrzeugbrief beim Kreditgeber bis die letzte Rate getilgt wurde.

Bau- und Immobilienfinanzierung

Ein Immobiliendarlehen ermöglicht den Bau oder Kauf von Eigentum. Als Sicherheit wird hierbei meist die Grundschuld in Betracht gezogen. Diese Kredite laufen meistens über mehrere Jahrzehnte, wobei am Ende der Zinsbindungsphase noch immer eine Restschuld offen ist. Hierfür erfolgt in den meisten Fällen eine Anschlussfinanzierung.

Umschuldung

Bestehende Darlehen können von Verbrauchern in einen neuen Kredit umgeschuldet werden. Dies ist immer sinnvoll, wenn der neue Kredit deutlich günstigere Konditionen besitzt, als der alte. Es muss jedoch auch beachtet werden, das die Kündigung Kosten nach sich ziehen kann. Immer empfehlenswert ist auch die Zusammenlegung mehrerer kleinerer Kredite zu einem großen.

So wird ein Kredit vergeben:

Eine Kreditvergabe läuft in der Regel nach folgendem Schema ab:

  1. Antragsstellung durch den Kreditnehmer
  2. Bonitätsprüfung und Prüfung weiterer Kreditvoraussetzungen durch den Kreditgeber
  3. Angebotsstellung mit passenden Kreditkonditionen (Zinsen, Rückzahlungsbedingungen) auf Basis Ihrer Anfrage
  4. Vertragsunterschrift durch den Kreditnehmer
  5. Auszahlung des Kreditbetrags innerhalb kurzer Zeit
Bedingungen für Krediterhalt

Folgende Bedingungen müssen erfüllt sein, um einen Kredit zu erhalten:

  • Volljährigkeit: Das 18. Lebensjahr muss vollendet sein
  • Wohnsitz: Der Kreditnehmer muss einen festen Wohnsitz in Deutschland nachweisen können
  • Bonität: In vielen Fällen ist eine gute Bonität Voraussetzung für den Erhalt einen Kredit. Dafür wird im Normalfall eine Anfrage bei der SCHUFA gestellt. Dabei wird über die bisherige Zahlungsmoral des Kreditnehmers beleuchtet
  • Einkommen: Es muss über ein regelmäßiges Einkommen verfügt werden, das ausreichend hoch ist, um die Rate zu decken. Bei einem tendenziell niedrigen Einkommen empfiehlt es sich oft einen zweiten Kreditnehmer einzutragen
  • Bonität: Einige Darlehensformen haben die Voraussetzung, das Eigenkapital eingebracht werden muss. So sollten beispielsweise bei einer Baufinanzierung circa 30 Prozent der Gesamtkosten durch eigene Mittel finanziert werden.
  • Sicherheiten: Große Finanzierungssummen erfordern oft die Hinterlegung notwendiger Sicherheiten, um von niedrigeren Zinssätzen profitieren zu können
Notwendige Unterlagen

Im Zuge der Antragsstellung muss der Kreditnehmer einige Unterlagen beim Kreditgeber einreichen. Diese dienen dazu, die Einhaltung der Kreditvoraussetzungen überprüfen zu können:

  • Einkommensnachweis: In der Regel muss der Antragssteller die letzten drei Gehaltsabrechnungen nachweisen. Für Freiberufler oder Selbstständige reichen eine betriebswirtschaftliche Auswertung, Steuerbescheide oder Kontoauszüge aus. Für Rentner ist der Rentenbescheid notwendig.
  • Nachweis des Arbeitsverhältnisses: In vielen Fällen erhöht ein Nachweis über ein unbefristetes Arbeitsverhältnis die Chance auf ein Darlehen.
  • Kontoauszüge: Manche Banken können Kontoauszüge der letzten Monate einfordern, um die Zahlungsfähigkeit der Antragsteller bemessen zu können.
  • Selbstauskunft: Die Selbstauskunft enthält Informationen bezüglich der monatlichen Einnahmen im Verhältnis aller Zahlungsverpflichtungen die vom Kunden selbst angegeben werden müssen.
  • Antrag: Der unterschriebene Antrag kann der Bank elektronisch oder per Post zugesandt werden.
Gebühren - Das kostet ein Kredit

Die Höhe der ermittelten Zinssatzes hängt von verschiedenen Faktoren ab. Dazu gehören zum einen das aktuelle Niveau des Marktzinses, die eigene Bonität sowie der Kreditgeber. Zudem wirken sich auch Laufzeit und Kreditsumme auf die Zinsen aus. So können Sie den Bankkredit-Zinssatz ganz einfach senken:

  • je kürzer die Kreditlaufzeit, desto geringer der Zinssatz
  • zusätzliche Sicherheiten wie z.B, zweiter Kreditnehmer oder Bürger senken die Zinsen
  • Vergleichsangebote verschiedener Kreditgeber ermöglichen es ein günstiges Angebot zu finden
Darauf müssen Sie achten

Ein potentieller Kreditnehmer sollte nicht gleich das erstbeste Angebot annehmen. Ein guter Bankkredit zeichnet sich durch viele Faktoren aus, die erst im Kleingedruckten deutlich werden:

  • Zinsen: Jeder Bankkredit hat einen Zinssatz. Wesentlich für Verbraucher ist allerdings der effektive Jahreszins, denn dieser enthält im Gegensatz zum Sollzins sämtliche anfallenden Kosten. Darin sind auch die mit dem Bankkredit verbundenen Bearbeitungsgebühren berücksichtigt.
  • Sondertilgung: Die Sondertilgung erlaubt es, den Bankkredit schneller abzubezahlen. Nicht immer ist diese kostenlos oder lässt sich in regelmäßigen Intervallen vornehmen. Verbraucher, die einen Bankkredit aufnehmen, sollten darauf achten, kostenlos und regelmäßig eine Sondertilgung leisten zu können.
  • Tilgung: Die Tilgung bemisst sich anhand der Darlehenssumme, des Bankkredit-Zinssatzes sowie der Laufzeit. Verbraucher sollten die monatliche Rate in einer angemessenen Höhe wählen, sodass sie das Darlehen schnell zurückzahlen, ohne dass die Gefahr von finanziellen Engpässen besteht. Manche Banken ermöglichen es, bei Zahlungsschwierigkeiten die Tilgung vorübergehend auszusetzen.
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